Kiev1.org Карта сайта Файлы Фотографии Киева
  
Реклама:






Разделы
 
 Sysadmin
 Антиглобалисты
 Ереси и секты
 Катастрофы
 Компьютерные новости
 Непроверенное
 О проекте
 О фотогалерее
 Политика и власть
 Православие
 Предприятия Украины
 Протесты Людей против нового мирового концлагеря
 Разное
 Россия
 Старец Паисий 1924-1994
 Стояние за Истину
 Суды в Украине
 Тайна беззакония
 экуменизм


Внимание! Читая пророчества на этом сайте помните что достоверность трудно проверить и все может во времени изменяться - самое главное думать своей головой и не верить легкомысленно всему что говорят, особенно советское телевидение
"О дне же том, или часе, никто не знает, ни Ангелы небесные, ни Сын, но только Отец (Мк. 13, 32)"

Три кита




www.ibusiness.ru
В настоящее время на рынке работают три российские платежных системы: CyberPlat, PayCash и WebMoney.
Сравнивать, сопоставлять их между собой — дело неблагодарное, труднореализуемое, да и, в общем-то, неправильное.
Ну скажите, как можно, к примеру, сравнить CyberPlat, которая полностью заточена на обслуживание банковских платежей, с WebMoney, которая демонстративно никаких банков в упор видеть не желает и позиционирует себя не просто как альтернативную «внебанковскую» платежную систему, но и как технологию, которая (наряду с другими) послужит могильщиком современной банковской системы. Это — вещи, лежащие в совершенно разных плоскостях, и сравнивать их все равно что обсуждать, что приятнее, красный цвет или мажорная гамма.
А PayCash и WebMoney при всей внешней похожести (я даже был свидетелем того, что пользователи просто путали эти системы между собой) имеют в своей глубине такие глубокие технологические и идеологические различия, что вместе им уже никогда не сойтись. И сравнивать их между собой — все равно что акулу с дельфином. Внешне — почти одно и то же, но акула — это рыба, а дельфин — теплокровное млекопитающее.

Кроме того, есть совсем не очевидные вещи, которые, тем не менее, могут иметь решающее значение. Например, минимальная денежная сумма, которую еще рентабельно платить в рамках той или иной системы.

Однако при бурном развитии интернет-коммерции пользователь ежечасно становится перед выбором.

И если, например, на рынке «бизнес-потребитель» выбор между CyberPlat и WebMoney довольно прозрачен и сводится к вопросу «Доверяете вы или нет кредитной карте при платежах через Интернет?», то в секторе B2B все уже не так просто. Обе системы имеют весьма близкие потребительские параметры и в то же время так непохожи.

В этой статье дается попытка сравнения систем именно с точки зрения потребительских характеристик. В таблице — свойства систем, в тексте — расшифровка характеристики. Данные, внесенные в таблицу, получены в результате моего личного общения со специалистами систем и на основе личного опыта работы с системами. Специалисты всех трех систем имели возможность ознакомиться со статьей перед выходом и высказать свое мнение. Что, в общем-то, гарантирует отсутствие в тексте грубых ошибок.

Однако сразу оговорюсь, что в статье изложено именно мое мнение и мои оценки. Которое не обязательно совпадает с мнением специалистов фирм.


Сфера применения

В системе CyberPlat все пользователи делятся на две категории: юридические лица, которые могут платить и получать платежи, и физические, которые могут только платить. Таким образом, одно физическое лицо не может перевести в рамках системы деньги другому физическому лицу. Образно говоря, система поддерживает секторы В2В и В2С, но не поддерживает, если можно так выразиться, C2C.

Впрочем, справедливости ради, надо отметить, что последнее все же возможно, если физические лица имеют расчетные счета в банках-участниках.

Что касается PayCash и WebMoney, то в этих системах все пользователи обладают равными правами и могут свободно передавать деньги друг другу.


Мультивалютность

Собственно говоря, «мультивалютность» в применении к платежным системам вещь довольно относительная. Поскольку каждая система, провозглашающая свою «мультивалютность», может понимать ее по-разному. Под этим термином может пониматься и возможность конвертации в рамках системы одной мировой валюты в другую, и возможность свободного обмена условных денежных единиц системы на разные мировые валюты и обратно, и существование в рамках одной системы платежных единиц разного типа. Или сочетание нескольких таких свойств.

С системой CyberPlat все предельно ясно. Она работает только в российском правовом пространстве и выполняет по сути лишь роль транспортного протокола для банковских транзакций. Все конвертации валюты происходят за пределами системы.

Что касается PayCash и WebMoney, то обе эти системы работают со своей «внутренней» валютой, собственными денежными единицами и поддерживают конвертацию в любую существующую валюту на входе и на выходе, за счет своей открытости. Эта открытость состоит в том, что любой предприниматель, независимо от своей дислокации и от того, юридическое он лицо или физическое (в этом принципиальное отличие этих систем от CyberPlat), может открыть в рамках системы обменный пункт и обменивать «системную» валюту на валюту любой страны мира.

Хотя, надо заметить, возможность работы с любой валютой, кроме рублей, в рамках системы PayCash предусмотрена технологически, но на практике пока не реализована. из-за «законопослушности» системы. Что, впрочем, не исключает возможности существования частных «обменников», не зарегистрированных в системе.

Что касается WebMoney, то в настоящее время в системе официально предусмотрен обмен на WM и обратно долларов США, чешских крон, российских рублей, казахских тенге и украинских гривен через обменные пункты на территориях этих стран. Все остальные валюты могут конвертироваться в WM и обратно через шлюз в банке IMB (Черногория). Другой особенностью WebMoney, которой нет ни у одной системы, является наличие в рамках системы не одной денежной единицы, а сразу двух — WMZ и WMR. Первая по стоимости соответствует одному доллару, вторая — одному рублю. Что интересно, «рублевая» единица появилась в системе относительно недавно и ее появление, по-видимому, служит цели придать большую гибкость в отношениях между WebMoney и российскими законодательством и обычаями делового оборота. Косвенно это подтверждается и тем, что именно вслед за появлением WMR российским бухгалтерам была предоставлена возможность выбора из нескольких схем учета WM. Но об этом чуть позже.

Обмен WMR на WMZ и обратно осуществляется на интернет-бирже, где всегда можно найти приемлемое предложение. Курс обмена колеблется в пределах пары процентов вокруг курса ЦБ.


Комиссионные, взимаемые системой

Это то, за счет чего, собственно говоря, система существует. Комиссионные снимаются с каждой транзакции в системе. Например, если комиссионные системы составляют 1%, то, переведя кому-то 100 денежных единиц, вы теряете 101, поскольку 100 система переводит вашему партнеру, а 1 забирает себе.


Микроплатежи

Вообще-то микроплатежи — это самая сильная сторона независимых платежных систем. Это именно тот конек, за счет которого они конкурируют с традиционными платежными средствами. Обработка чека в 1 доллар обойдется вам дороже, чем его стоимость. Карточный платеж в 1 доллар для большинства интернет-продавцов будет нерентабельным. А вот однодолларовый или даже десятицентовый платеж любая система цифровых наличных проглотит не раздумывая.

Реально минимальная величина платежа определяется двумя факторами:

а) техническими возможностями;

б) минимальным порогом комиссионных.

И имеет соответственно два уровня. Уровень, который система может обеспечить технически, и уровень, при котором микроплатеж еще рентабелен. Ведь понятно, если система технически позволяет производить платежи в одну сотую цента, но при этом минимальная величина комиссионных с такого платежа составляет один цент, то никто никогда не воспользуется такой возможностью.

Среди наших трех систем в этом отношении резко выделяется PayCash, у этой системы заявленный технический порог составляет одну тысячную (!) копейки, а минимальная величина комиссионных вообще не оговорена. Ответ на вопрос, чем это обусловлено — уникальной технологией, сведшей стоимость транзаций к нулю, или маркетинговой политикой, остается пока за кадром. Однако, по словам одного из руководителей проекта PayCash Виктора Достова, все дело именно в технологии.

У WebMoney минимальная сумма платежа составляет 0,01 WM (то есть одну копейку или один цент), минимальная величина комиссионных также 0,01 WM. Это значит, что платеж в одну копейку обойдется вам в 50% комиссионных, платеж в 10 коп. — в 10%, а платеж в 50 коп. — в 2%. Что ж, наши предприниматели платят за карточные транзакции куда больше.

Что касается CyberPlat, то здесь минимальная величина рентабельных платежей зависит не от системы, а от банков, с которыми она работает.

Правовое пространство

Краткие характеристики систем

Так получилось, что все три наиболее известные отечественные платежные системы относятся к трем разным типам, работающим по трем разным технологиям.
CyberPlat — это по своей сути «банковская надстройка». Система, позволяющая в удобной форме, с хорошей скоростью и надежностью осуществлять банковские платежи. В исходном варианте системы и продавец, и покупатель должны были открыть действующий или транзитный счет в банке «Платина». Для клиента этот счет выглядел как учетная запись (account) в системе. Перевод денег на другую запись был фактически переводом денег со счета на счет. Поскольку деньги переводились «внутри» одного банка, то переводы осуществлялись мгновенно и независимо от времени суток и дня недели. Однако по ряду причин такая схема работы не подошла.
В настоящее время система сильно отличается от первоначального варианта и состоит из трех довольно независимых частей (которые, впрочем, используют общую технологию): СyberPos, CyberCheck, Internet Banking.
СyberPos ориентирован на сектор B2C и служит для проведения карточных платежей. Эта система позволяет российским юридическим лицам получить счет продавца (merchant account) и принимать платежи по пластиковым картам, как по международным, так и по российским STB и Union, а также по предоплаченным картам (с конца января). Сильной стороной системы является защищенность каналов передачи информации. Информация о кредитках хранится не у продавца, а в системе в защищенном виде. Кроме того, по словам представителя системы Владимира Спиридонова, система обладает интеллектуальной защитой от мошеннических (fraud) платежей и позволяет «на лету» отловить 80% из них.
CyberCheck ориентирован на сектор «бизнес-бизнес» и предназначен исключительно для работы с российскими юридическими лицами. Система предназначена для взаиморасчетов, секретного документооборота и позволяет совершить сделку, подписать документы и тут же произвести оплату. Система официально заявляет, что все документы, составленные и подписанные цифровым аналогом личной подписи в рамках CyberCheck, имеют юридическую силу и принимаются к рассмотрению арбитражными судами.
Internet Banking — позволяет полностью управлять своим банковским счетом в любое время, если ваш банк является участником системы. Счета в других банках могут поддерживаться через транзитный счет в «системном» банке.
PayCash — довольно давно известна на российском рынке. Однако в течение почти двух лет она пребывала в состоянии спячки, находясь в вялотекущем «тестовом» режиме. Буквально несколько месяцев назад «проснувшись», она сейчас резко наверстывает упущенное, отличаясь агрессивной маркетинговой политикой.
По своей сути PayCash — это рафинированные цифровые наличные. Денежная единица системы представляет собой частное платежное обязательство (нечто вроде электронного чека с бланковым индоссаментом) в виде файла на диске, закрытое цифровой подписью эмитента. Утрата файла приводит к утрате денег. По заявлению руководителей PayCash, в будущем возможно появление механизма резервного копирования денег с синхронизацией денежного файла и его копии.
На момент написания этой статьи только-только вошла в полноценную коммерческую эксплуатацию.
WebMoney (правильное название WebMoney Transfer, но все говорят — WebMoney) — ветеран на рынке платежных систем. Она вовсю работает уже больше двух лет. Денежная единица — WМ. Пожалуй, эта система первой вышла на промышленную эксплуатацию (хотя CyberPlat первым объявил о начале работы в марте 1998 года, полноценная эксплуатация системы началась позже). И это же единственная система из трех, которая уже реально работает на мировом рынке. В свое время она провела ряд очень удачных маркетинговых ходов, быстро выстроив в Интернете ряд сервисов с оплатой через WM и предоставив возможность пользователям начать зарабатывать реальные (хоть и небольшие) деньги. Это позволило быстро сформировать довольно большое ядро постоянных клиентов. Хотя система и обладает всеми потребительскими свойствами электронных наличных, специалисты системы не относят ее к этому типу, подчеркивая, что на диске компьютера пользователя хранятся не сами электронные деньги, а всего лишь закодированные записи о наличии денег у клиента. Деньги, в отличие от стопроцентных цифровых наличных, при потере файла-кошелька не пропадают. Собственно говоря, деньгам в системе WM может быть придан самый разнообразный статус, о чем будет сказано ниже.
Система обеспечивает высокую степень конфиденциальности и анонимности клиента (но только по его желанию), что обусловило появление в Сети большого количества отечественных и зарубежных финансовых пирамид, базирующихся на WM. Это нанесло некоторый вред репутации WebMoney среди пострадавших.
Специалисты считают, что WM-пирамиды свидетельствуют именно о «твердости» этой сетевой валюты — вряд ли создатели пирамид стали бы строить свои сооружения на зыбкой почве.
В WebMoney имеется внутренняя закрытая почта, сочетающая в себе, с моей точки зрения, черты электронной почты и ICQ, при помощи которой участники могут оперативно обмениваться письмами и документами. Сообщения пересылаются в цифровом конверте, позволяющем однозначно идентифицировать отправителя и не дающем прочесть ваше сообщение постороннему.

Любая платежная система действует в рамках некоего правового поля.

С CyberPlat все более или менее ясно — это исключительно российская система, фактически обслуживающая обычные банковские платежи. А вот что касается PayCash и WebMoney, то обе эти системы позиционируют себя как международные. Впрочем, WebMoney не просто позиционирует, но и фактически является таковой: на момент написания этой статьи она официально действует (имеет представительства), кроме России, в США, Чехии, на Украине и в Казахстане. И еще обслуживает (через посредничество банков) клиентов из полутора десятков других стран, не имеющих представительств.

Поэтому вопрос взаимодействия одной системы с правовыми нормами разных стран довольно интересен.

Тут есть два пути.

- Создать для каждой страны свою юридическую схему функционирования системы, полностью адаптированную к национальным рамкам и опирающуюся на некие национальные нормативные документы. В каждой стране системе придается строгий, закрепленный законом статус. По такому пути пошла PayCash. Так, например, для России, по словам Виктора Достова, речь идет о придании денежным единицам PayCash статуса предоплаченных финансовых продуктов в рамках указаний Центробанка №№ 276 и 277.

- Второй путь — придать системе некие глобальные черты, основывающиеся на общепринятых в мировой практике обычаях делового оборота (пример такого подхода — дорожные чеки или векселя), и дать конечному пользователю возможность самому выбрать схему работы в национальных рамках. Это путь WebMoney. По замыслу идеологов WebMoney, денежная единица WM — это просто некий объект права, обладающий определенной ценностью. А уж выразить эту ценность можно в любой приемлемой законом форме. В одном случае это может быть долговое обязательство на предъявителя, в другом паевой взнос, в третьем — ценная бумага, наделяющая добросовестного владельца определенными правами.


Состыковка с бухгалтерией

Это довольно тонкий вопрос. Ведь такое понятие, как «работа с независимыми платежными системами», просто не предусмотрено российской бухгалтерией. Согласитесь, ни один бухгалтер, будучи в здравом уме и твердой памяти, не подпишет приходного ордера на 100 WM.

Однако он вполне может написать в своей бухгалтерской документации, что в счет уплаты получены такие-то ценные бумаги в электронной форме на такую-то сумму. И в качестве этих самых ценных бумаг будут выступать денежные единицы от WebMoney, PayCash или какой-нибудь другой электронной системы.

Ведь расчетным единицам платежных систем можно придать любой, не противоречащий закону статус и в дальнейшем учитывать их в бухгалтерской документации в соответствии с этим статусом. Все зависит от того, в какой форме будет заключен договор, по которому вы будете обменивать ваши деньги на расчетные единицы системы. Будет написано в договоре, что вы дали системе заем, — в бухгалтерии будут учитываться платежные обязательства (которыми можно рассчитываться так же, как и деньгами), напишете, что вы приобрели предоплаченные финансовые продукты — ваша бухгалтерия учтет и их.

Здесь пути двух наших внебанковских систем расходятся в разные стороны.

PayCash, как уже было сказано выше, выбирает для своих денежных единиц жесткий статус предоплаченных финансовых продуктов и собирается работать от лица банковских структур, имеющих разрешение Центробанка на выпуск таких продуктов.

WebMoney, наоборот, дает своим клиентам возможность выбрать, какой статус WМ будет для них наиболее приемлем, и использует формы взаимоотношений, не требующие специального разрешения или лицензирования.

По словам генерального директора ЗАО «Кит» (эта организация занимается техническим обеспечением WebMoney) Андрея Михайловича Трубицина, в настоящее время наиболее удобной формой работы с WM является их статус как «обязательства, дающего права доступа в систему WMT». Это обязательство обладает фиксированной ценностью и, что немаловажно, учитывается бухгалтерией «за балансом». Однако по желанию клиента с ним может быть заключен договор, придающий WM любой другой законный статус, например договор займа.

Впрочем, все сказанное относится к юридическим лицам.

Для физического лица, не обремененного бухгалтерией, денежные единицы платежных систем, — это просто сетевая валюта, которую всегда можно поменять на живые деньги.


Работа с кредитными картами

Здесь все понятно и без разъяснений.

CyberPlat по своей сути предназначена для приема платежей по картам. Причем не только по кредитным и не только по международным. Она работает и с дебетовыми картами, и с российскими STB и Union. С 26 января— предоплаченные карты.

PayCash и WebMoney к кредитным картам относятся очень осторожно. Деньги в систему с них вводить нельзя: мошенник, получивший электронные деньги по фальшивой кредитке, успеет их потратить, прежде чем мошенничество будет обнаружено, и, — оборотная сторона анонимности и конфиденциальности расчетов, — вычислить его, скорее всего, не удастся.

Перевести деньги из системы на свою кредитку — без проблем. Эта операция сводится к переводу содержимого кошелька на банковский счет. Единственное отличие: из PayCash вы можете пока перевести деньги только в российский банк. Из WebMoney — в любой банк мира.

Конечно, наиболее интересной возможностью для интернет-продавца было бы получение через систему платежей с кредитных карт. Эта возможность есть только в CyberPlat. На сайте WebMoney упоминается принципиальная возможность такой операции, однако когда она будет реализована, не сообщается.

Удостоверение системой подлинности участников сделки

Опция, противоположная предыдущей. Очень часто, особенно при серьезных сделках, требуется отнюдь не анонимность, а наоборот, участники сделки желают знать друг друга, что называется, «в лицо». В системе CyberPlat такой проблемы не стоит. Если вы — клиент системы CyberCheck, значит, вы побывали в офисе CyberPlat и предъявили соответствующие документы. Факт наличия учетной записи удостоверяет вашу «юридическую личность».

С двумя другими системами ситуация сложнее. Даже если вы ввели при регистрации в системе PayCash или WebMoney свои данные, кто может поручиться, что они верные? Система WebMoney предусмотрела на этот случай сертификацию участников. Любой клиент системы может лично явиться к местному «аттестатору» системы или выслать по почте нотариально заверенные документы (если в его населенном пункте нет «аттестатора») и получить за небольшую плату электронный аттестат, удостоверяющий, что этот участник системы именно тот, за кого он себя выдает. Однако и здесь WebMoney умудрилась сохранить определенную долю анонимности. Каждый аттестованный участник может оговорить, что его персональные данные не разглашаются. В этом случае удостоверение личности выглядит примерно так: «Система WebMoney подтверждает, что участник номер такой-то действительно является Иваном Ивановичем Ивановым и его место жительства и паспортные данные системе известны, однако Иван Иванович закрыл их для публичного показа».

Система PayCash заявляет о возможности «удостоверения личности» участников системы, однако на практике он пока не реализован.

Шлюзы в зарубежные банки

В настоящее время возможность перевести содержимое своего кошелька непосредственно на счет в зарубежном банке (вы просто указываете реквизиты счета и деньги переводятся) имеется только в системе WebMoney. Валютное законодательство при этом не нарушается, поскольку за границу вывозится не валюта в обычном понимании, а частные платежные обязательства (WM имеют в этом отношении такой же статус, как и дорожные чеки — их не надо декларировать на таможне и получать разрешение на их вывоз). Однако в системе WebMoney имеется и специальный шлюз в Черногорийском банке IMB. Каждый участник системы может (да, впрочем, не только участник) прямо через Интернет открыть счет в этом банке, который будет иметь одну особенность. Все транзакции между этим счетом и системой WebMoney будут осуществляться мгновенно и без взимания банковских комиссионных. Это позволяет, с одной стороны, мгновенно вводить или выводить деньги из системы, а с другой, конвертировать в WM и обратно любую валюту, с которой работает банк (а это — большинство мировых валют).

Элетронная подпись в России

Несмотря на то, что закон об электронной подписи до сих пор не принят, ее
использование отнюдь не противоречит действующему законодательству. Ее
применение вполне допустимо, если обе стороны по договору согласны ее
использовать, а техническая реализация позволяет однозначно идентифицировать
сторону, поставивщую электронную подпись. Вот что говорит по этому поводу
действующий гражданский кодекс.

Статья 160. Письменная форма сделки
1. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления
документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами,
совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами,
установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться
дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки
(совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т. п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие
последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой
письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).
2. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи
с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой
подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и
в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением
сторон.


Двухфазные платежи с протекцией сделки

Это свойство, присущее только системе WebMoney, уменьшающее риск такой ситуации, когда покупатель отдал за товар деньги, а товара не получил.

Суть его заключается в следующем. Покупатель оплачивает счет продавца, указывая, что он платит «с протекцией сделки». Деньги поступают на счет продавца и блокируются там, так что продавец не может ими воспользоваться. При доставке товара, если товар удовлетворяет условиям сделки, покупатель сообщает представителю продавца код протекции, при помощи которого тот может разблокировать деньги. После того как блокировка снята, сделка считается совершенной. Если же спустя заранее определенное время код протекции не был задействован, деньги возвращаются покупателю.

Кредитование

Кредитование поддерживается в рамках систем CyberPlat (внутри CyberCheck) и WebMoney.

В CyberCheck кредитование осуществляется по следующей схеме: после того как покупатель произвел оплату через свой счет, обслуживаемый CyberCheck, система фиксирует факт оплаты и сообщает о нем продавцу. При этом она берет на себя роль гаранта по доставке денег. Продавец, зная, что деньги «пошли» к нему на счет и что система доставит их обязательно, выполняет свои обязательства по сделке, не дожидаясь поступления денег на свой счет, тем самым кредитуя покупателя. Это напоминает известную схему, когда продавцу после оплаты по факсу шлется копия платежного поручения, однако здесь система берет на себя гарантии, что «копия» не будет фальшивой или подложной и что деньги дойдут до получателя.

Систему кредитования WebMoney я подробно описывал в одной из своих предыдущих колонок (www.ibo.ru/offline/2000/147/6110). WebMoney не берет на себя никаких гарантий, она лишь предоставляет участникам удобный механизм, позволяющий отпускать товары и услуги в кредит. Тем, кто работает в системе анонимно, этот механизм недоступен, с кредитами может работать лишь тот, чья личность удостоверена WebMoney. WebMoney ведет кредитную историю участников, которая доступна всем аттестованным партнерам. Им самим предоставляется решать на основании этой истории, доверять своему респонденту или нет. В случае, если участник, обремененный долгом, не возвратил его вовремя, система направляет имеющиеся у него средства на погашение долга. До тех пор, пока долг не возвращен, должнику доступны в рамках системы только две операции: перевести деньги в систему и отдать их кредитору.

Сохранность денег

Как уже было неоднократно сказано в материалах этой темы, чистый, рафинированный цифровой кэш представляет собой просто файл (так называемый «кошелек») на диске, утрата которого приводит к утрате ваших денег (точно так же как и утрата вашего реального кошелька влечет пропажу ваших реальных денег). Разумеется, для этого файла можно создать резервную копию, однако если между моментом копирования и моментом восстановления с кошельком происходили какие-либо изменения, копия окажется «фальшивой», поскольку ее состояние не будет соответствовать состоянию, которое зафиксировано в базе данных системы). Такова плата за конфиденциальность. Разумеется, можно сохранять в базе данных информацию о состоянии всех кошельков системы и всех транзакциях между ними. А сами кошельки — строго идентифицировать. В этом случае возможно будет восстановить состояние утерянного кошелька. Но тогда придется напрочь забыть о конфиденциальности и безопасности — этом существенном преимуществе цифровых наличных.

Так что либо — либо. Либо никто ничего не знает о ваших транзакциях, но тогда вы сами должны заботиться о сохранности своих денег. Либо о них заботится система, но тогда информация о ваших деньгах будет общедоступна.

Как уже было сказано, PayCash — это «чистый» цифровой кэш, и абсолютная степень конфиденциальности сделок имеет ту отрицательную сторону, что повреждение или утеря файла кошелька ведет к утрате ваших денег. Поэтому разработчики рекомендуют держать деньги в виртуальном банке системы, переводя их на кошелек по мере необходимости.

В планах разработчиков системы введение возможности страхования от потерь, однако о сроках реализации этих планов не сообщается.

В WebMoney технология гораздо сложнее и до конца разработчиками не обнародована. Поэтому можно говорить лишь о том, как все это выглядит в глазах пользователя. В WebMoney файл «кошелька», лежащий на диске, не является «деньгами» как таковыми, а всего лишь содержит записи о ваших настоящих деньгах, которые физически находятся либо в Центробанке (R-WM), либо в Федеральной резервной системе США (Z-WM). Вся информация о транзакциях с ваших кошельков полностью сохраняется в системе в течение трех дней. Если вы потеряете кошелек, то можете использовать любую его копию не более чем трехдневной давности, и ее состояние автоматически будет приведено к реальному состоянию. Конфиденциальность обеспечивается тем, что эта самая трехдневная информация может быть восстановлена лишь при наличии закрытого ключа владельца кошелька и его секретного пароля.

За больший срок информация о транзакциях не хранится. Однако информация о текущей денежной сумме на кошельках хранится в усеченном виде где-то в недрах системы и может быть восстановлена, но опять-таки только при наличии закрытого ключа и секретного пароля владельца. При этом восстановление финансовой информации о сделках, совершенных при помощи данного кошелька, невозможно, но потерянные деньги вам вернут.

А вот утрата вашего закрытого ключа и пароля означает и утрату всех ваших денег. Однако, в отличие от «кошелька», резервные копии ключей не устаревают со временем.

Криптография и надежность

В основе функционирования всех систем лежат хорошо известные криптоалгоритмы с симметричными ключами, которые считаются наиболее удобными для использования и весьма надежными. Для защиты HTTP-трафика все системы используют стандартный протокол SSL. В дополнение к этому система WebMoney при HTTP-серфинге использует собственные защищенные средства идентификации пользователя при помощи программы WM Keeper.

Для генерации электронной подписи CyberPlat использует алгоритм RSA с длиной ключа 512 бит, PayСash и WebMoney — аналогичные RSA собственные разработки с длиной ключа один килобит.

Для взаимодействия с рядом организаций CyberPlat использует сертифицированный комплекс «Верба», отношение к которому в кругах специалистов весьма неоднозначное.

Ввод и вывод денег из системы

Для того чтобы платежные системы, особенно на этапе их становления, были привлекательны для нового пользователя, требуется, чтобы у него не было ощущения, что деньги, которые он передает системе, на какое-то время пропадут втуне, а сам процесс перемещения денег в систему и изъятия их из нее был бы необременительным, удобным и быстрым.

Поэтому процесс ввода денег в систему и изъятия их из нее — это чуть ли не первое, на что потенциальный пользователь обращает внимание. Соответственно и системы прилагают максимум усилий, чтобы удовлетворить самые экзотические запросы пользователя.

За одним, впрочем, исключением. Для CyberPlat понятие ввода-вывода, пожалуй, лишено смысла, деньги и так находятся на обычном банковском счете.

А вот WebMoney в этом отношении, пожалуй, рекордсмен. Деньги можно поместить на свой кошелек:
- обычным банковским переводом, в том числе и через Сбербанк, как обычный коммунальный платеж;

- почтовым или телеграфным переводом;

- через систему Western Union;

- путем обмена наличных на WM в одном из обменных пунктов системы (в четырех странах);

- через покупку предоплаченной карты

- через шлюз в IMB-банке — в любой валюте.

Вывести деньги из системы можно следующими способами:

- перевести WM со своего кошелька на счет в любом российском или зарубежном банке;

- обменять WM на наличные в одном из обменных пунктов системы;

- переслать их на свой домашний адрес почтовым или телеграфным переводом;

-переслать их кому угодно через систему Western Union.

У PayCash ввести деньги в систему можно:

- наличными, через 1 из 6 банков-партнеров или офис в Санкт-Петербурге;

- наличными, вызвав курьера на дом (Санкт-Петербург);

- банковским переводом;

- почтовым или телеграфным переводом;

- с предоплаченной карты (ограниченно).

Вывести деньги из системы можно:

- почтовым или телеграфным переводом;

- переводом на счет в российском банке;

- наличными в офисе фирмы в Санкт-Петербурге.

Объемы систем

Разумеется, платежной системой имеет смысл пользоваться лишь тогда, когда с ее помощью можно купить товары и услуги в достаточно большом числе магазинов. Поэтому статистику о том, насколько система распространена, можно найти на сайтах большинства платежных систем. Такая информация есть на сайтах CyberPlat и WebMoney. На сайте PayCash она отсутствует, поскольку система еще не вышла на широкие промышленные просторы.

Данные статистики двух систем по состоянию на 14.01.01 приведены в таблице на с. 37.

Надо заметить, что сравнить их довольно сложно. CyberPlat не указывает обороты в системе и делит клиентов на магазины и покупателей. В WebMoney любой клиент по определению является и покупателем и продавцом одновременно.

Однако количество магазинов, принимающих к оплате WebMoney, можно довольно точно оценить, поскольку в Сети уже есть специализированные каталоги таких ресурсов. Так вот, по данным этих ресурсов, количество web-магазинов, принимающих к оплате WebMoney, в несколько раз превышает количество магазинов, работающих с CyberPlat, что понятно, ведь WebMoney может принимать к оплате не только российское юридическое лицо, а вообще кто угодно.

А вот количество покупателей, приобретающих товары через систему CyberPlat, наоборот, в несколько раз превышает клиентуру WebMoney. Что тоже легко объяснимо, ведь любой покупатель, воспользовавшийся кредитной картой на сайте-клиенте CyberPlat, также автоматически попадает в число клиентов этой системы.

Когда статья версталась, мы наконец получили статистику PayCash. В системе — 30 зарегистрированных магазинов (по-видимому, есть и незарегистрированные) и 11 000 пользователей. Каждый день к системе подключаются 60 пользователей.

Автор: Андрей Шипилов





Внимание! Читая пророчества на этом сайте помните что достоверность трудно проверить и все может во времени изменяться
"О дне же том, или часе, никто не знает, ни Ангелы небесные, ни Сын, но только Отец (Мк. 13, 32)"